退休金缺口恐越來越大 想當樂退族這些事你必須懂

圖/林后駿 文/嚴珮華

很快台灣將進入超高齡化社會,立法院一旦通過新長照險法,長照三險將同步急速起飛。

台灣今年正式進入高齡化社會,預估2025年成為超高齡社會。退休狂潮來臨,勞保基金卻將在2027年出現2051億元負債。軍公教年金改革7月上路,但政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智認為,退撫基金仍有二次年金改革危機。

換句話說,不論勞工、公職人員皆面臨退休金嚴重危機,如果只想靠政府退休金度過晚年,恐將成為晚景淒涼的下流老人。

繼軍公教後,政院將啟動勞保年金改革

面對高齡社會且餘命延長,富足退休生活需預備多少資金?金管會建議,退休前應準備兩個帳戶,一是醫療保障帳戶,二是退休金帳戶,更建議退休後每月生活費佔退休前平均薪資(即所得替代率)七成為宜。

但現況是,年改後的軍公教所得替代率平均約五~六成。勞工退休金分為勞保金與勞退金兩種,勞工薪資在45800元以下,勞保年金所得替代率為46.5%,薪資愈高的勞工,所得替代率愈低,平均恐不及三成。

即使如此,在行政院長賴清德一句「年金破產已成歷史名詞」下,無疑宣告將啟動勞保年金改革,未來朝「繳得多、領得少、退得晚」前進。未來勞保年金只會愈來愈少,整體退休金不足的缺口將愈來愈大,激盪出理財必要的共識。

年改激化,「自提自選」方案將送立院

仿照美國、新加坡退休基金制度的勞工退休金自願提繳自選(自提自選)平台方案,因對勞工可節稅,政府可減輕負擔,延宕多年後,金管會、財政部內部轉向支持此項方向,預估最快年底前提案立法院討論。

什麼是勞工退休金自願提繳自選平台方案?對勞工有何影響?

以王先生為例,他自25歲當完兵後進入職場,起薪25000元。他與大多數人一樣,因薪水不多,改新制時沒有參加自提方案,僅由公司提撥6%退休金,經多年努力,他目前月薪8萬元,當王先生60歲退休時,他的整體勞保加勞退所得替代率約40.6%。中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會(簡稱投信投顧公會)理事長張錫表示,若王先生自願提繳薪資6%,透過自提開放平台自選投資報酬率達3%,其他條件不變時,當王先生退休時,整體退金休所得替代率可增至56.3%;若報酬率達5%,替代率升至71.6%,已夠他過富足的退休生活。

但若王先生自提自選報酬率低於3%甚或虧損,他也要承擔退休金減少的風險。不過,因勞退基金以勞動部對代操業者多年的層層把關與制約,業界認為勞退基金過去平均操作績效3%,可視為基本報酬率參考。

一旦開放自提自選平台,因採單一平台的單一帳戶,勞工隨時可檢視自己投資帳戶績效。張錫認為,自提自選平台供勞工選擇,投資積極的年輕勞工可經由投資股票配置,爭取更多獲利機會;若保守型者也可不參加,選擇原來保障兩年期定存方案。

「自提自選」平台商機上看700億元

若開放自提自選平台,將為金融業者帶來大商機,包括銀行、投信、保險等業者皆雨露均霑。主因目前勞工自提比例僅6%,張錫認為,若未來自提人數成長10倍,資金即爆增至600~700億元,金融業者無疑是最大的受惠者。

若開放後,自提自選平台上的商品仍由勞動部把關。張錫指出,目前規劃可供勞工選擇投資套餐,設計高、中、低風險的資產配置組合,以因應積極、穩健、保守型不同屬性需求的套餐及目標基金。他強調,將限制投資套餐投資在業者本身發行的基金不得超過20~30%,以分散風險,保障投資者。

保險業者也將推出儲蓄型利變年金、投資型年金、利變壽險、投資型壽險套餐應市。中華民國人壽保險商業同業公會副祕書長陳昌正說,利變型屬保本型,投資型則不保本。

新長照險未來將人手一張

60歲以上國人每年醫療費超過10 萬元,等於退休後至少要準備 200萬元,才能應付基本醫療所需。衛福部統計,國人45~60歲失能人口竄至三成,45歲以上失能人口達七成,臨終前平均臥床時間長達7.3年。

2017年已有73萬長照人口,長照三險―殘扶險、類長照險、長期看護照顧險(長照險)需求大增。因殘扶險理賠爭議較小、保費親民,為近年熱賣長照類商品。磊山保險經紀人公司董事長李佳蓉解釋,殘扶險以結果給付、以「殘廢等級表」認定,不論意外或疾病導致殘廢,都可獲得一次性與分次給付保險金。例如保戶因患糖尿病而截肢,在「殘廢等級表」中列明即可申請理賠。

同樣的,類長照險包括重大疾病與特定傷病險,因指明特定疾病,如阿茲海默症、巴金森氏症、肝硬化、腦中風等重大或特定疾病產生,只要吻合條件,保戶即可拿到理賠金,標準明確理賠爭議小。

40、50歲需求者,因投保長照險保費高昂,低保費的殘扶險近5年來成為替代險種熱銷,李佳蓉以手勢劃出45度的需求成長線。

相對於殘扶險、類長照險,長照險卻顯得異常冷清。據衛福部統計,至2017年整體投保率卻僅2.55%,新增保單近4年更急降六成。為什麼?

「因長照險的理賠認定標準模糊不清,理賠定義不明確,」李佳蓉認為,以巴氏量表等為依據判定時有人為主觀,易引發理賠糾紛,因而投保意願低。但她認為,隨著台灣進入高齡化社會,7年後進入超高齡化社會,立法院一旦通過新長照險法,長照三險將同步急速起飛。日本目前長照險人手6張,「台灣目前僅60萬人投保,未來將有1000萬人大商機,」她樂觀預期。「未來長照險應該是一人一張,就像醫療險、防癌險、壽險一樣,只是額度問題,」陳昌正下了結論。

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